Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Vastutus on kahepoolne. Võlaõigusseadus kohustab krediidiandjat enne tarbijakrediidilepingu sõlmimist hindama laenaja krediidivõimelisust ehk seda, kas sa suudad laenu tagasi maksta. Laenaja poolt on vastutus lihtsam sõnastada: võta ainult nii palju ja nii pikaks ajaks, kui sinu sissetulek päriselt kannab.

Krediidiandja positiivne otsus ei tähenda, et laen on sulle sobiv. See tähendab ainult, et laenuandja hinnangul on risk talle vastuvõetav. Otsuse, kas laenu üldse vaja on, teed sina.

Enne taotlust: eelarve kontroll

Kirjuta üles viimase kolme kuu tegelik netosissetulek ja püsikulud. Kõige ausam arv tuleb pangaväljavõttest, mitte mälust.

• Püsikulud: üür või eluasemelaen, kommunaalmaksed, side, transport, toit.
• Olemasolevad kohustused: teised laenud, järelmaksud, krediitkaardi ja krediidikonto jääk.
• Puhver: summa, mis jääb alles ka siis, kui üks kuu läheb plaanitust kallimaks.
• Uus kuumakse peab mahtuma alles jäävasse ossa nii, et puhver ei kao.

Kui uue laenu kuumakse võtaks ära kogu igakuise vaba raha, on see märk, et summa või tähtaeg vajab ülevaatamist — või et laen ei ole praegu õige lahendus.

KKM ja tegelik kogukulu

Nominaalintress näitab ainult laenusumma hinda. Krediidi kulukuse määr (KKM) arvestab lisaks lepingutasu, haldustasu ja muid kohustuslikke kulusid ning on seetõttu parem alus pakkumiste võrdlemiseks. Krediidiandja peab KKM-i reklaamis ja lepingueelses teabes välja tooma.

Vitriinis algavad avaldatud alammäärad 6,9%-st ja ulatuvad 37,85%-ni aastas. Sinu tegelik määr selgub alles isiklikus pakkumises, sest see sõltub sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja maksekäitumisest.

Näide BCValga kalkulaatorist (kataloogi mediaanintress 23,88% aastas, mitte ühegi pakkuja oma arvutus): 2000 € laen 12 kuuks tähendab kuumakset umbes 189 € ja ülemakset 268,04 €. Sama summa 36 kuuks langetab kuumakse umbes 78,34 euroni, kuid ülemakse kasvab 820,23 euroni.

Kuidas tunda ära ohumärgid

• Laenad, et maksta tagasi teist laenu, ja see kordub.
• Võtad laenu igapäevakuludeks, mitte ühekordseks vajaduseks.
• Valid tähtaja ainult selle järgi, et kuumakse oleks väikseim, vaatamata kogukulule.
• Täidad taotlust kiirustades ja jätad lepingu tingimused lugemata.
• Sul on juba maksehäire või hilinenud makseid teiste kohustuste juures.

Mõni neist märkidest ei tähenda automaatselt keeldumist, aga see on põhjus peatuda. Maksehäirega olukorda käsitleme eraldi lehel laenust maksehäirega, kus on kirjas, miks kallim lühiajaline laen seda sageli süvendab.

Kas laenuandjal on tegevusluba

Eestis on tarbijatele krediidi andmiseks vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba. Finantsinspektsiooni kodulehel on avalik register, kust saad laenuandja nime järgi enne taotlust ise üle vaadata, kas tal luba on.

BCValga koondab pakkujate avalikult kättesaadavad tingimused, kuid ei asenda registrit. Kui laenuandjat registrist ei leia, ära esita talle isikuandmeid ega allkirjasta lepingut.

Sinu õigused pärast lepingu sõlmimist

• Taganemisõigus: tarbijakrediidilepingust saad taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata, tagastades laenusumma ja selle aja intressi.
• Ennetähtaegne tagastamine: laenu võib tagastada osaliselt või täielikult enne tähtaega; intressi arvestatakse siis lühema aja eest.
• Lepingueelne teave: enne allkirjastamist peab krediidiandja andma tingimused standardses vormis, et saaksid pakkumisi võrrelda.
• Lepingu koopia: sõlmitud leping peab olema sulle kättesaadav püsival andmekandjal.

Täpsed tingimused, sh ennetähtaegse tagastamise võimalik hüvitis, on kirjas iga laenuandja lepingus. Loe see läbi enne allkirja, mitte pärast.

Kui maksmine muutub raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne, kui makse jääb hiljaks. Paljud krediidiandjad saavad pakkuda maksepuhkust või uut maksegraafikut, kuid ainult siis, kui probleemist räägitakse ajal, mil võlg pole veel kasvama hakanud.

• Kohalik omavalitsus korraldab võlanõustamist — küsi oma valla või linna sotsiaaltöötajalt.
• Finantsinspektsiooni tarbijaharidusportaal Minuraha.ee selgitab laenu, eelarve ja võlgadega toimetuleku põhimõtteid.

Uus kiirlaen vana tasumiseks lükkab probleemi edasi ja teeb selle kallimaks. Kui kaalud mitme laenu ühendamist, võrdle uue laenu kogukulu kõigi praeguste kohustuste kogukuluga kokku.

BCValga roll

BCValga on võrdlusplatvorm, mitte laenuandja. Pakkujate lingid võivad olla partnerlingid ja BCValga võib saada laenuandjalt vahendustasu; järjekord tasust ei sõltu. Me ei tee laenuotsuseid ega garanteeri kellelegi laenu. Vitriini 9 pakkuja tingimused on võetud nende avalikelt lehtedelt; laenusummad jäävad vahemikku 100–25 000 € ja tähtaeg kuni 240 kuud.

Laenamine on finantskohustus. Lõpliku hinna, summa ja tähtaja määrab laenuandja sinu andmete põhjal — kõrvuta pakkumisi ja vaata enne otsust üle KKM ning kogu tagasimakstav summa.